O plano de saúde certo, sem adivinhação.

Tudo o que você precisa saber antes de contratar um plano de saúde

Escolher um plano de saúde envolve mais do que comparar preços. Reunimos aqui, em linguagem simples, o que explicamos todos os dias aos nossos clientes.

O que faz uma corretora de planos de saúde

Uma corretora de planos de saúde é uma empresa habilitada pela SUSEP para intermediar a contratação de planos entre você e as operadoras. Na prática, é quem faz o trabalho de pesquisa, comparação e burocracia que você teria que fazer sozinho, operadora por operadora.

O corretor não trabalha para uma única marca. Ele conhece as regras, as redes e os produtos de várias operadoras ao mesmo tempo e consegue apontar, com base no seu perfil, quais fazem sentido e quais não valem a pena. Isso evita os erros mais comuns: contratar um plano com a rede longe de casa, escolher uma abrangência maior do que você precisa ou ignorar uma alternativa mais barata, como o plano MEI.

Quanto custa contratar com um corretor?

Nada. O valor da mensalidade é o mesmo contratando direto com a operadora ou pela corretora. A remuneração do corretor é paga pela própria operadora, como parte do seu custo de venda. Você não paga taxa de consultoria, nem antes nem depois da contratação.

O que a NF Corretora faz por você

• Entende o seu caso: quantas pessoas, idades, cidade, hospitais preferidos, orçamento e se há CNPJ.
• Compara as opções: cota nas operadoras que atuam na sua região e filtra pelo que realmente importa.
• Explica as regras: carências, coparticipação, reembolso, reajuste e doenças preexistentes, antes da assinatura.
• Cuida da proposta: reúne os documentos, envia à operadora e acompanha a análise até a ativação.
• Continua depois da venda: ajuda em inclusões, exclusões, dúvidas de uso e na negociação do reajuste anual de empresas.

Tipos de contratação: qual é o seu caso

A forma como o plano é contratado muda o preço, as regras de reajuste e até as operadoras disponíveis. Existem quatro caminhos principais:

Poucas operadoras ainda vendem planos individuais, e muitas vezes só em algumas cidades. Por isso, para boa parte das famílias o caminho mais vantajoso hoje é o plano MEI ou por adesão. Quem é sócio de empresa, mesmo pequena, costuma encontrar os melhores preços no plano empresarial.

Segmentação: o que o plano cobre

A Lei 9.656/98 organiza os planos em segmentações, que definem o tipo de atendimento incluído. Entender isso evita surpresas na hora de usar:

• Ambulatorial: consultas, exames e procedimentos feitos em consultório, clínica ou pronto-atendimento, sem internação. Urgências são cobertas nas primeiras horas de atendimento.
• Hospitalar sem obstetrícia: internações, cirurgias, UTI e exames durante a internação. Não inclui consultas e exames eletivos fora do hospital.
• Hospitalar com obstetrícia: tudo do hospitalar, mais parto e internações ligadas à gravidez. O recém-nascido tem cobertura nos primeiros 30 dias após o parto.
• Ambulatorial + hospitalar com obstetrícia: a combinação mais completa e a mais vendida. É a que a maioria das pessoas imagina quando fala em "plano de saúde".
• Odontológico: consultas, limpeza, restaurações, canal, extrações e urgências dentárias.

Planos só hospitalares têm mensalidade menor e podem fazer sentido para quem quer proteção contra grandes despesas, mas não cobrem o uso do dia a dia. Explicamos essa diferença com calma no guia de tipos de cobertura.

Abrangência: onde o plano vale

A abrangência geográfica diz em que regiões você tem cobertura. A ANS reconhece cinco tipos: municipal, grupo de municípios, estadual, grupo de estados e nacional.

Quanto maior a abrangência, maior o preço. Um plano municipal pode ser ótimo para quem mora, trabalha e se trata na mesma cidade. Já quem viaja com frequência, tem família em outro estado ou quer acesso a hospitais de referência em outra capital precisa de abrangência estadual ou nacional. Veja o guia de abrangência e as páginas por estado.

Enfermaria ou apartamento

A acomodação define o tipo de quarto em caso de internação. Na enfermaria, o quarto é compartilhado com outros pacientes. No apartamento, o quarto é individual, com banheiro privativo e espaço para acompanhante.

O apartamento costuma custar mais caro, e a diferença pesa mais conforme a idade. Crianças, pessoas com 60 anos ou mais e gestantes têm direito a acompanhante em qualquer acomodação. Comparamos os dois cenários em detalhes no guia enfermaria ou apartamento.

Rede própria, rede credenciada e reembolso

As operadoras se organizam de formas diferentes, e isso aparece no preço e na experiência de uso:

• Rede própria (verticalizada): a operadora é dona de hospitais, clínicas e laboratórios. Costuma ter mensalidade menor, com atendimento concentrado nas unidades da marca. Exemplos: Hapvida e NotreDame Intermédica.
• Rede credenciada: a operadora contrata hospitais e médicos independentes. A variedade de prestadores tende a ser maior. Exemplos: Amil e Unimed, que tem médicos cooperados.
• Seguro saúde com reembolso: além da rede referenciada, permite usar médicos de livre escolha e pedir reembolso dentro de limites. Exemplos: Bradesco Saúde, SulAmérica e Porto Seguro Saúde.

Nenhum modelo é melhor em tudo. Quem quer o menor preço e mora perto das unidades próprias costuma se dar bem com rede própria. Quem tem médicos de confiança fora da rede valoriza o reembolso. Entenda como ele funciona no guia de reembolso.

Como é formado o preço do plano de saúde

Não existe tabela única de preço: o valor muda de pessoa para pessoa. Os fatores que mais pesam são:

• Idade: o preço segue dez faixas etárias definidas pela ANS, de 0 a 18 anos até 59 anos ou mais.
• Rede: planos com hospitais de alto padrão custam mais.
• Abrangência: nacional custa mais que regional.
• Acomodação: apartamento custa mais que enfermaria.
• Coparticipação: reduz a mensalidade em troca de uma cobrança por uso.
• Forma de contratação: empresarial e MEI costumam ser mais baratos que individual.
• Número de pessoas: em planos empresariais, grupos maiores têm mais poder de negociação.

O valor da última faixa não pode passar de seis vezes o da primeira, e depois dos 60 anos não há reajuste por mudança de idade. Os detalhes estão no guia de reajuste.

O que todo plano é obrigado a cobrir

A ANS mantém o Rol de Procedimentos e Eventos em Saúde, a lista de cobertura mínima que os planos regulamentados devem oferecer conforme a segmentação contratada. O rol é atualizado periodicamente, com inclusão de novos exames, cirurgias e tratamentos.

Desde 2022, a lei também prevê situações em que tratamentos fora do rol podem ser cobertos, desde que atendam a critérios como comprovação científica de eficácia. Veja o guia sobre o rol da ANS.

Documentos para contratar

A lista exata varia por operadora, mas em geral são pedidos:

Quem está trocando de plano deve guardar a carteirinha e os últimos boletos pagos, que ajudam a reduzir carências. A lista completa está no guia de documentos.

Plano de saúde para empresas: como funciona

O plano empresarial é o benefício mais pedido pelos profissionais na hora de escolher onde trabalhar, e um dos que mais pesam na folha. Por isso, vale tratar a contratação como uma decisão de gestão, não só de compra.

Como montamos a cotação da sua empresa

• Levantamento do grupo: quantas pessoas, idades, cidades onde estão e quem será incluído (sócios, funcionários, dependentes).
• Desenho do benefício: se todos terão o mesmo plano ou se haverá categorias diferentes, com ou sem coparticipação e qual parte a empresa paga.
• Comparação entre operadoras: rede, abrangência, reembolso e histórico de reajuste, além do preço.
• Implantação: documentação, envio das propostas, carteirinhas e orientação à equipe.
• Gestão contínua: inclusões, exclusões e negociação do reajuste anual.

Pequenas empresas e MEI

Empresas pequenas contam com produtos PME específicos, e o MEI também pode contratar. Nesses contratos, as operadoras agrupam clientes de mesmo porte para calcular o reajuste, o que dilui o impacto de um uso alto em uma empresa específica. Veja plano empresarial e plano MEI.

Troca de plano e portabilidade de carências

Quem já tem plano e está insatisfeito com o preço, a rede ou o atendimento não precisa recomeçar do zero. Existem dois caminhos principais:

• Portabilidade de carências: regra da ANS que permite mudar de plano, inclusive de operadora, sem cumprir novas carências, desde que atendidos requisitos como tempo mínimo no plano atual e compatibilidade de preço.
• Redução de carência negociada: muitas operadoras aceitam aproveitar o tempo de plano anterior para reduzir ou isentar carências, especialmente em contratos empresariais.

O cuidado mais importante é nunca cancelar o plano antigo antes de o novo estar aprovado e ativo. Nós coordenamos essa transição para você não ficar descoberto. Veja o guia de portabilidade.

Plano de saúde por profissão

Profissionais com formação e registro em conselho ou associação — como advogados, engenheiros, profissionais de saúde, professores, administradores e muitas outras categorias — podem ter acesso a planos coletivos por adesão por meio de entidades de classe.

Esses planos são intermediados por administradoras de benefícios, que negociam condições com as operadoras em nome do grupo. É uma alternativa interessante para quem não tem CNPJ e não encontra plano individual na sua cidade. Na cotação, indicamos as entidades a que você pode se associar e comparamos com o plano MEI, quando possível. Saiba mais em plano de saúde por adesão.

Por que contratar com a NF Corretora

A NF Corretora de Seguros atua desde 2010, com sede em São Paulo e atendimento em todo o Brasil. Nosso trabalho é simples de explicar e difícil de fazer bem: encontrar o plano que cabe no seu orçamento sem abrir mão do que realmente importa para a sua saúde.

• Comparação independente entre as principais operadoras do país.
• Análise da rede a partir do seu endereço, não só do preço.
• Transparência sobre carências, coparticipação e reajustes antes de assinar.
• Acompanhamento da proposta até a ativação e suporte depois da venda.
• Corretor habilitado pela SUSEP e cadastrado nas operadoras com que trabalhamos.